富德生命人寿山西分公司2025年金融教育宣传周[风险提示]：警惕“人情保单”的保障漏洞

【案例简介：“熟人推荐”引发的理赔困境】

2020年，L女士在同学（某保险公司代理人）推荐下，投保一份“全能型”重疾险，同学宣称“保障全、缴费低，啥病都能赔”，并以“流程复杂”为由，代为填写投保信息、代签健康告知。L女士拿到保险合同后并未仔细核对合同，仅按要求缴纳保费，每年缴费1.2万元，累计缴纳3年。

2024年，L女士因乳腺癌住院治疗，申请理赔时却被保险公司拒赔。经查发现，投保时健康告知栏无异常告知，但L女士2019年体检已确诊乳腺结节3级，且代理人未提示需告知该病史；同时，合同中“原位癌免责”条款未被讲解，L女士误以为“所有癌症都能赔”。最终，L女士不仅无法获得理赔，3.6万元保费也因“未如实告知”难以退还，家庭医疗开支陷入困境。

【案例分析：“人情保单”的三大核心风险】

1.保障错位风险

“人情保单”常因“重关系、轻条款”导致保障与需求脱节。案例中代理人隐瞒“原位癌免责”“乳腺结节需告知”等关键信息，L女士投保的“全能险”实际无法覆盖其既往病史相关风险，看似有保障，实则是“无效保单”。此类情况中，消费者往往直到理赔时才发现“保障漏洞”，错失补救时机。

2.如实告知违规风险

根据《保险法》第十六条，投保人需对健康状况如实告知，代理人代填、隐瞒病史均属违规。案例中代理人代为勾选健康告知，L女士虽未直接参与，但作为投保人仍需承担“未履行告知义务”的责任，最终面临拒赔、保费损失，甚至可能因“配合隐瞒”承担法律风险。

3.售后维权被动风险

“人情保单”的销售过程常缺乏书面沟通记录（如条款讲解录音、健康告知确认单），后续出现纠纷时，消费者难以举证“代理人误导”。案例中L女士因无证据证明同学“承诺啥病都赔”，维权时陷入被动，即便向12378投诉，也因关键证据不足，无法有效主张权益。

【温馨提示：四步避开“人情保单”陷阱】

1.拒绝“代填代签”，亲自核对信息

- 无论关系多近，均需亲自填写投保单、健康告知，逐项核对职业、病史、联系方式等信息，不遗漏任何疑问项；

- 拒绝代理人“帮你填省时”的提议，尤其健康告知栏，不确定的病史需先咨询医生，再如实勾选，避免“被代填”埋下隐患。

2.聚焦“需求匹配”，不被人情绑架

- 投保前明确自身需求（如优先重疾保障、还是养老储蓄），通过保险公司官网、正规保险咨询平台，对比3-5款同类产品，而非仅听熟人推荐；

- 若熟人推荐的产品与需求不符，直接说明“暂时不需要”，避免因“碍于情面”盲目投保，导致保障浪费。

3.索要“条款解读”，留存沟通证据

- 要求代理人书面讲解“核心保障范围”“免责条款”“理赔条件”，重点关注“不保什么”（如原位癌、既往症是否免责），并录制讲解录音；

- 签署合同前，索要“保单利益演示表”“健康告知确认书”，核对无误后签字，将所有书面材料、聊天记录（如承诺“啥病都赔”的对话）保存至少5年。

4.通过“正规渠道”核查保单效力

- 投保后15天内（犹豫期），拨打保险公司官方客服热线（如富德生命人寿95535），核对保单信息、保障内容，确认与代理人描述一致；

- 若发现信息不符或存在误导，立即在犹豫期内退保（无损失），避免犹豫期过后退保承担高额现金价值损失。

【结语】

“人情保单”看似是“熟人靠谱”，实则暗藏保障漏洞、法律风险。消费者需牢记“三不原则”：不碍于人情盲目投保、不委托他人代填代签、不忽视条款细节核查。若遇到保险消费纠纷，可随时拨打中国银行保险监督管理委员会维权热线12378投诉，理性选择、仔细核对，才能让保险真正成为家庭风险的“防护盾”，而非“人情负担”。